剛剛過去的2014年，對于銀行業(yè)來說，是業(yè)務(wù)經(jīng)營受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的一年。面對國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢和激烈的市場競爭，中信銀行多策并舉謀發(fā)展，制定戰(zhàn)略推進(jìn)改革，全力以赴防控風(fēng)險，取得了令人滿意的經(jīng)營業(yè)績。

而2015年，注定是全民“互聯(lián)網(wǎng)+”的一年，中信銀行也絕對不會錯過這次轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的絕佳機(jī)會。中信銀行在該行2014年年報中寫道：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新機(jī)遇。技術(shù)進(jìn)步帶來的渠道革命和信息革命正在顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式，銀行在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)云計算的運用，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等領(lǐng)域具有廣闊的發(fā)展空間。

正如中信銀行副行長曹國強(qiáng)在該行2014年業(yè)績說明會上所說，“2015年，中信銀行將重點布局互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)�！�

結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型取得成效

中信銀行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，中信銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入1，247億元，增長19.28%；實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入300億元，大幅增長59%。經(jīng)過全行上下的共同努力，不良貸款率控制在計劃內(nèi)為1.30%，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

截至報告期末，該行結(jié)算性和機(jī)構(gòu)類低成本存款增長占對公存款增量近50%。個人貸款占比達(dá)到26.1%，比上年末提高了2.9個百分點；公司貸款中風(fēng)險較大的批發(fā)零售和制造業(yè)貸款占比較上年末下降了6.5個百分點。中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到24%，比上年大幅提高6個百分點；零售金融營業(yè)凈收入占比達(dá)到19.9%，比上年提高0.8個百分點。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，2014年，該行進(jìn)一步加強(qiáng)了集團(tuán)內(nèi)業(yè)務(wù)協(xié)同，代銷集團(tuán)內(nèi)金融產(chǎn)品902億元，比上年增長近6倍。聯(lián)合集團(tuán)子公司為318家客戶提供了“2+1”綜合服務(wù)（2項金融+1項非金融）。完成了中信金融租賃公司的籌建準(zhǔn)備工作，制定了海外發(fā)展三年規(guī)劃，成立倫敦代表處，增資振華國際，加快了海外平臺建設(shè)。大力推進(jìn)新核心項目建設(shè)，完成核心系統(tǒng)主體開發(fā)和外圍系統(tǒng)配套改造。圓滿完成了行內(nèi)二代支付系統(tǒng)切換對接人行系統(tǒng)，運營管理基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實。

展望2015年，中信銀行將深化零售二次轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)營績效貢獻(xiàn)。加快推進(jìn)網(wǎng)點“硬轉(zhuǎn)”和“軟轉(zhuǎn)”，促進(jìn)產(chǎn)能騰飛。細(xì)化客戶經(jīng)營管理，打造特色客群優(yōu)勢，重點籌劃白領(lǐng)、出國、養(yǎng)老、代發(fā)、企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等六大客群的金融服務(wù)。推動重點業(yè)務(wù)趕超式發(fā)展，擴(kuò)大低成本儲蓄存款市場份額，加速財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展，推進(jìn)小企業(yè)及個人信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，支持信用卡業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。

向“互聯(lián)網(wǎng)+”要效益

“互聯(lián)網(wǎng)必須要做�！敝行陪y行行長李慶萍在該行業(yè)績說明會上明確表示，“2015～2017年的發(fā)展戰(zhàn)略，中信定位為最佳綜合融資服務(wù)�！敝行陪y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2015年是該行新戰(zhàn)略實施的開局之年，做好全年的工作意義重大。“我們將按照《2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》的總體安排，搶抓發(fā)展機(jī)遇，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化體制改革，守住風(fēng)險底線，提升可持續(xù)發(fā)展能力。”

曹國強(qiáng)也表示，2015年該行要重點布局互聯(lián)網(wǎng)和金融互聯(lián)網(wǎng)方面，搭建平臺、跨界合作。搭建平臺方面，要力推直銷銀行、智慧社區(qū)O2O建設(shè)，通過搭建大眾理財業(yè)務(wù)的直銷業(yè)務(wù)平臺，用簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)大眾客戶。建設(shè)智慧社區(qū)O2O，以社區(qū)金融服務(wù)為切入點，實現(xiàn)線上線下的融合�？缃绾献鞣矫�，要進(jìn)一步強(qiáng)化與電子商務(wù)平臺、電信運營商和第三方支付以及數(shù)據(jù)提供商的跨界合作，重點推進(jìn)產(chǎn)品、渠道方面的合作，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)引流。

而多位券商分析人士認(rèn)為，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面較同業(yè)擁有相對優(yōu)勢，是該行未來盈利增長的主要看點所在。預(yù)計資本補(bǔ)充到位之后，中信銀行的業(yè)績擴(kuò)張空間會進(jìn)一步打開。

據(jù)了解，中信銀行堅持網(wǎng)絡(luò)金融理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，力爭在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中打造新的核心競爭力。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，中信銀行實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入11.46億元，比上年增長48.06%。

更為重要的是，中信銀行持續(xù)推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”的雙向均衡發(fā)展。金融網(wǎng)絡(luò)化方面，中信銀行加大對電子渠道整合力度，推進(jìn)電子渠道“高速公路”建設(shè)，優(yōu)化客戶體驗，提高客戶滿意度。中信銀行微信銀行和新版手機(jī)銀行3.0版先后上線，滿足了移動互聯(lián)

時代的客戶體驗需求；個人網(wǎng)銀新增薪金煲、個人征信記錄查詢、大宗商品簽約、銀期保證金存管等服務(wù)，優(yōu)化了理財、基金、轉(zhuǎn)賬、繳費等功能；ATM等自助設(shè)備實現(xiàn)界面與流程更新，使用效率顯著提升，取款步驟由原來的9步減至4步，查詢步驟由原來7步減至3步，平均交易時間縮短5秒。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，該行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)1，390.52萬戶，比上年末增長34.85%；手機(jī)銀行客戶數(shù)645.24萬戶，比上年末增長88.73%。報告期內(nèi)，個人網(wǎng)上銀行交易金額8.97萬億元，比上年增長67.15%；手機(jī)銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍；個人電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)替代率93.16%，比上年增加1.54個百分點。

網(wǎng)絡(luò)金融化方面，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機(jī)客戶端，截至報告期末注冊客戶數(shù)達(dá)922萬；該行在同業(yè)中率先推出“全線上不落地”的跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)，“雙十一”期間支付寶通過該行系統(tǒng)單日處理的跨境交易筆數(shù)達(dá)到108萬筆，結(jié)算資金2.52億元，占支付寶跨境交易結(jié)算總量的58%。截至報告期末，該行已與首批獲得跨境電子商務(wù)外匯支付試點資質(zhì)的17家支付機(jī)構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，是國內(nèi)簽訂合作機(jī)構(gòu)最多的銀行之一。

網(wǎng)絡(luò)融資方面，該行持續(xù)豐富依托于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的全線上不落地貸款產(chǎn)品線，在優(yōu)化“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”基礎(chǔ)上，推出了基于供應(yīng)鏈金融的匯通達(dá)在線經(jīng)營貸款、基于代發(fā)工資數(shù)據(jù)的個人信用消費貸款，基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，該行網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款額130.86億元，貸款余額13.89億元。

值得注意的是，中信銀行在“跨界合作方面”也是不斷發(fā)力，今年1月22日，中信銀行與阿里健康在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將憑借各自在金融服務(wù)和醫(yī)療健康方面的領(lǐng)先優(yōu)勢，共同建設(shè)推廣線上線下藥品電子商務(wù)平臺，聯(lián)手開拓醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)保等領(lǐng)域合作，實現(xiàn)藥品信息大數(shù)據(jù)、醫(yī)療資源和客戶資源的共享。

專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，對中信銀行而言，本次合作將是醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域金融布局的開始，通過醫(yī)藥大數(shù)據(jù)及醫(yī)藥電子商務(wù)的應(yīng)用，在打造醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈，為用戶提供差異化的移動醫(yī)藥應(yīng)用服務(wù)，拓展零售客戶、中小企業(yè)客戶方面將取得突破性進(jìn)展。而與阿里健康的合作，是其繼續(xù)深化“互聯(lián)網(wǎng)金融”的一大舉措。

競爭關(guān)鍵在手機(jī)銀行

而對于轉(zhuǎn)型路上的關(guān)鍵，中信銀行副行長曹國強(qiáng)認(rèn)為，未來銀行競爭主要體現(xiàn)在移動互聯(lián)。他說，“手機(jī)銀行是關(guān)鍵，中信銀行今年將加大對移動銀行的投入�！蓖ㄟ^增加有效的手機(jī)客戶提升經(jīng)營質(zhì)量，未來3年～5年內(nèi)，零售銀行收入及利潤占比都要有一個較大幅度的提升。該行2014年年報數(shù)據(jù)顯示，2014年該行手機(jī)銀行客戶數(shù)645.24萬戶，比上年末增長88.73%。手機(jī)銀行交易金額1，161.46億元，比上年增長5.87倍。

實際上，近年來，中信銀行就已經(jīng)確定了物理網(wǎng)點小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展方向，明確了智慧網(wǎng)點、綜合網(wǎng)點、精品網(wǎng)點、社區(qū)（小微）網(wǎng)點等四類業(yè)態(tài)形式。同時，中信銀行不斷加快電子渠道建設(shè)，推出新版手機(jī)銀行和微信銀行，優(yōu)化了個人網(wǎng)銀和自助機(jī)具，提高了產(chǎn)品電子渠道上線率。

據(jù)了解，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機(jī)客戶端，推出微信銀行和新版手機(jī)銀行3.0，滿足了移動互聯(lián)時代的客戶體驗需求。該行于同業(yè)中率先推出了“全線上不落地”的跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)，同時在優(yōu)化“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”基礎(chǔ)上，推出了基于供應(yīng)鏈金融的匯通達(dá)在線經(jīng)營貸款、基于代發(fā)工資數(shù)據(jù)的個人信用消費貸款，以及基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款，網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)創(chuàng)新能力得到體現(xiàn)。(來源：中國證券報)